Maraming Pilipino ang nahihirapan makakuha ng loan o credit card dahil sa kakulangan ng dokumentadong kita.
Kadalasan, ang mga freelancers, online sellers, part-timers, o may sariling maliit na negosyo ay walang sapat na payslip o ITR (Income Tax Return).
Ngunit posible pa ring maaprubahan kung susundin ang tamang hakbang.
Sa artikulong ito, tatalakayin natin kung paano madagdagan ang iyong tsansa ng maaprubahan kahit kulang sa patunay ng kita — at ito ay naaayon sa kalagayan sa Pilipinas.
Bakit Mahalaga ang Patunay ng Kita?
Ang “patunay ng kita” ay mahalaga para sa mga bangko at lending institutions upang masukat ang iyong kakayahang magbayad. Karaniwan, ang mga dokumentong ito ay hinahanap:
- Payslip (karaniwan sa mga regular employees)
- ITR mula sa BIR
- Bank statements ng 3-6 buwan
- COE (Certificate of Employment) kung applicable
Ngunit paano kung wala kang alinman sa mga ito? Hindi ito nangangahulugang sarado na ang pinto para sa iyo.
Hakbang 1: Gumamit ng Bank Statements
Kung wala kang payslip o ITR, ang bank statement ay maaaring maging alternatibong dokumento.
- Pumili ng bank account kung saan dumadaan ang lahat ng iyong income
- Panatilihing aktibo ito sa loob ng 3–6 buwan
- Iwasan ang mga overdraft o bounced checks
- Gumamit ng isang account lamang para makita ang consistent cash flow
Hakbang 2: Ipagpatuloy ang Side Hustles at I-dokumento Ito
- Gumawa ng simpleng income record (hal. sa notebook o Excel)
- I-print ang transaction history mula sa Shopee, Lazada, GCash, o PayPal
- I-screenshot ang mga order summary o payment confirmation
Ang mga bangko ay mas bukas na ngayon sa alternative income sources, lalo na kung consistent ito.
Hakbang 3: Magbukas ng Savings Account at Mag-ipon Regularly
- Mag-ipon ng kahit ₱500–₱1,000 kada linggo
- Gumamit ng passbook o digital savings na may record
- Iwasan ang biglang withdraw ng buong halaga
Ang regular na pag-iipon ay nagpapakita ng disiplina sa pananalapi, kahit walang formal income.
Hakbang 4: Gumamit ng Collateral kung Kaya
Kung nais mong manghiram at hindi sapat ang income proof, ang secured loan ay magandang opsyon.
- Motorsiklo o sasakyan (na fully paid na)
- Lupa o bahay
- Time deposit o savings account
Hakbang 5: Humanap ng Co-Maker o Guarantor
- May stable na trabaho ang co-maker
- Magulang, kapatid, asawa, o malapit na kaibigan
- Handang magsumite ng sariling income documents
Siguraduhing may bukas na komunikasyon upang maiwasan ang hindi pagkakaintindihan.
Hakbang 6: Ayusin ang Iyong Credit Score
- Magbayad ng bills on time (Meralco, tubig, telco)
- Gumamit ng prepaid utilities na may top-up records
- Kung may postpaid phone, siguraduhing updated ang bayad
- Iwasan ang utang na hindi nababayaran
May mga institusyon sa Pilipinas gaya ng TransUnion at CIBI na nagtatala ng credit behavior.
Hakbang 7: Mag-apply sa Alternative Lenders
May mga fintech at microfinance companies na mas flexible sa income proof:
- Tala Philippines
- Cashalo
- Home Credit
- CIMB Bank (all-digital)
- Tonik Bank
Sila ay gumagamit ng app-based evaluation batay sa mobile usage, transaction history, at payment behavior.
Hakbang 8: Mag-apply ng Starter Credit Card
- Security Bank Fast Track Secured Card (gamit ang hold-out deposit)
- RCBC Bankard InstaCard
- BPI Amore Prepaid (na may upgrade path sa credit card)
Kapag napakita mong kayang magbayad sa tamang oras, maaari kang bigyan ng mas mataas na credit limit sa hinaharap.
Hakbang 9: Magsumite ng Letter of Explanation
Kung kulang ang dokumento mo, puwede kang magsama ng sulat na nagpapaliwanag:
- Anong uri ng income meron ka (e.g. sari-sari store, sideline)
- Bakit wala kang formal documents
- Paano mo mapapatunayang kaya mong magbayad
Hakbang 10: Maghintay at Maghanda ng Mas Mabuting Profile
Kung hindi ka pa handa ngayon, gamitin ang panahon para:
- Mag-ipon ng mas malaki
- Mag-record ng income
- Magtayo ng credit history (utilities, GCash, etc.)
Konklusyon
Hindi hadlang ang maliit o kulang na dokumentadong kita para maaprubahan sa loan o credit card.
Ang mahalaga ay ang disiplina sa pananalapi, transparency, at tamang pag-aayos ng profile.
Gamit ang mga praktikal na gabay na ito, maaari mong dagdagan ang iyong tsansa ng maaprubahan kahit kulang sa patunay ng kita — at magbukas ng mas maraming oportunidad sa iyong buhay-pinansyal.