Marami sa atin ang nagkaroon ng problema sa pananalapi sa nakaraan—late na bayad sa utang, missed payments, o pagkakaroon ng utang na hindi agad nabayaran.
Sa Pilipinas, kagaya sa maraming bansa, mahalaga ang credit history pagdating sa pagkuha ng loans, credit cards, at iba pang financial services.
Ngunit kung ikaw ay may hindi magandang record, huwag mawalan ng pag-asa.
Posible pa ring malaman Paano Makakakuha ng Credit Kahit Masama ang Iyong Credit History, basta may tamang kaalaman at diskarte.
Sa artikulong ito, tatalakayin natin ang mga praktikal na hakbang kung paano mo mapapataas ang iyong tsansa na makakuha ng credit kahit hindi perpekto ang iyong financial background.
Ano ang Credit History at Bakit Ito Mahalaga?
Ang credit history ay tala ng iyong paggamit at pagbabayad ng mga utang. Kasama dito ang:
- Credit cards
- Personal loans
- Pagbabayad ng utilities (tubig, kuryente, phone bills)
- Loan accounts mula sa bangko o lending companies
Ito ay sinusubaybayan ng credit bureaus gaya ng TransUnion, CIBI, at CRIF Philippines.
Kapag maganda ang credit history mo, mas malaki ang tsansa mong maaprubahan sa loans at makakuha ng mas mababang interest rate.
Paano Malalaman Kung Masama ang Iyong Credit History?
- Na-reject ka sa loan o credit card application kahit sapat ang kita mo
- May record ng late payment sa credit report
- Nasa blacklist ka ng ilang financial institutions
- May open loan accounts na hindi pa bayad o naka-default
Pwede kang humiling ng kopya ng iyong credit report mula sa mga opisyal na credit bureaus sa Pilipinas. Sa ganitong paraan, malalaman mo kung ano ang kailangang ayusin.
Hakbang 1: Bayaran ang mga Outstanding Balances
Unahin ang pagbabayad ng kahit maliit na halaga sa mga natitirang utang.
Kahit partial payment, ipinapakita nito na ginagawa mo ang iyong parte. Makipag-ugnayan sa mga creditors para sa:
- Loan restructuring
- Pagbabayad ng hulugan
- Pag-aalis ng penalties kung posible
Mas maayos na credit behavior ngayon ang susi sa mas magandang approval sa hinaharap.
Hakbang 2: Gumamit ng Secured Credit Card
Kung hindi ka maaprubahan sa regular credit card, secured credit card ang magandang simula. Narito kung paano ito gumagana:
- Magdedeposito ka ng halagang siya ring magiging credit limit mo
- Gamitin ito para sa maliliit na purchases
- Bayaran ito nang buo at on time kada buwan
Mga bangko gaya ng Security Bank, RCBC, at EastWest ay may ganitong produkto.
Kapag consistent ang iyong payments, tataas ang tiwala ng mga financial institutions sa’yo.
Hakbang 3: Gumamit ng Alternative Lenders o Fintech Platforms
May mga lending app at fintech companies sa Pilipinas na hindi masyadong mahigpit sa credit history:
- Tala Philippines – nagbibigay ng microloans na pwedeng bayaran sa installment
- Cashalo – may loan offers para sa mga bagong users
- Home Credit – nagbibigay ng gadget at appliance installment kahit walang credit card
- BillEase – BNPL (Buy Now, Pay Later) service para sa online shopping
Kahit maliit na halaga ang loan, ito ay paraan para maipakita ang iyong reliability bilang borrower.
Hakbang 4: Mag-apply ng Loans na may Co-Maker
Ang co-maker ay isang taong may mas malinis o mas mataas na credit standing.
Kung siya ay pumayag na maging guarantor mo, mas tataas ang chance mong maaprubahan sa loan.
Mga paalala:
- Dapat may regular na income at magandang credit score ang co-maker
- Responsable pa rin ang borrower sa pagbabayad, hindi ang co-maker
Hakbang 5: Simulan sa Maliit at Patunayan ang Iyong Kakayahang Magbayad
Magsimula sa maliit na halaga ng credit, at bayaran ito nang tama at buo. Puwede itong:
- Postpaid plan sa cellphone (hal. Globe, Smart)
- Online installment sa Shopee o Lazada (via BNPL)
- Membership sa kooperatiba na may loan facilities
Kapag consistent ka, mas magiging confident ang mga lender na magbigay ng mas malaking halaga.
Hakbang 6: Gumamit ng Mobile Wallets na may Credit Features
Ang ilang digital wallets ay may “credit score simulation” at features na tumutulong sa credit-building:
- GCash GCredit – nagbibigay ng credit limit na maaaring gamitin sa bills at QR payments
- Maya Credit – may in-app loan feature batay sa usage at transaction behavior
Ang maayos na paggamit nito ay nakakatulong sa pagbuo ng digital credit profile.
Hakbang 7: Iwasan ang Multiple Applications
Kapag sunod-sunod ang iyong loan applications sa maikling panahon, maaaring makita ito ng system bilang desperado o high-risk borrower. Iwasan ang:
- Sabay-sabay na aplikasyon sa iba’t ibang lending apps
- Pag-submit ng application kung hindi ka pa handa sa requirements
Mas mainam na mag-apply lamang sa mga lender na may chance kang maaprubahan base sa criteria nila.
Hakbang 8: Panatilihing Updated ang Iyong Personal at Financial Records
Siguraduhing tama at kumpleto ang impormasyon sa iyong:
- Valid IDs
- Proof of billing
- Payslips o income documents (kung meron)
- Bank statements
Ang pagiging transparent ay isa sa mga batayan ng tiwala sa borrower.
Hakbang 9: Humingi ng Letter of Explanation
Sa ibang pagkakataon, maaari mong samahan ng Letter of Explanation ang iyong application upang:
- Ipaliwanag kung bakit ka nagka-problemang pinansyal dati
- Ipakita ang improvements sa iyong current status
- Idiin ang iyong intensyong magbayad sa tamang oras
Ang ganitong hakbang ay nagpapakita ng sincerity at responsibilidad.
Hakbang 10: Magsimula ng Savings at Emergency Fund
Bagama’t hindi ito direktang nagpapataas ng credit score, ang pagkakaroon ng ipon ay magandang palatandaan ng financial maturity.
Maaari itong gamitin sa:
- Pagbabayad ng first few loan payments
- Emergency expenses para hindi ma-delay ang utang
Magsimula sa maliit: ₱50–₱100 bawat linggo ay malaking tulong sa pagbuo ng savings habit.
Konklusyon
Ang pagkakaroon ng masamang credit history ay hindi katapusan ng mundo.
Sa tamang diskarte, disiplina, at matalinong paggamit ng financial tools, maaari mong muling makuha ang tiwala ng mga lender at magkaroon ng access sa mga produkto ng pananalapi.
Sa pamamagitan ng pagsunod sa mga nabanggit na hakbang, unti-unti mong matutunan Paano Makakakuha ng Credit Kahit Masama ang Iyong Credit History at mabigyan ang sarili ng panibagong simula patungo sa mas matatag na pinansyal na kinabukasan.